Su calificacin de crdito. Cul es su puntaje FICO?

En la sociedad cada vez ms automatizada de hoy en da, no debera sorprenderle que, cuando solicita una hipoteca, su capacidad de pago pueda reducirse a un simple nmero. Todos los aos durante los cuales ha estado haciendo los pagos de su hipoteca, de su auto y de sus cuentas de tarjeta de crdito pueden analizarse, diseccionarse, mirarse desde distintos ngulos y mutilarse para llegar a un solo nmero que indica si es probable que usted cumpla sus obligaciones futuras.

Cada una de las tres agencias de informes de crdito principales (Equifax, Experian y TransUnion) utiliza un sistema ligeramente diferente para llegar a un puntaje. El ms conocido es el denominado puntaje FICO, basado en un modelo desarrollado por Fair Isaac and Company (de all, su nombre) y utilizado por Experian. El modelo de Equifax se conoce como BEACON, mientras que TransUnion usa EMPIRICA. Si bien cada uno de estos modelos toma en cuenta datos distintos de su informe de crdito, los factores fundamentales son:

  • Historial de crdito: cunto hace que utiliza crdito?
  • Historial de pagos: paga sus cuentas puntualmente?
  • Saldos de tarjeta de crdito: cunto debe y en cuntas cuentas?
  • Investigaciones de crdito: cuntas veces ha hecho investigar su crdito?

Cada uno de estos y otros elementos reciben un valor y una ponderacin. Los resultados se suman y condensan en un solo nmero. Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 800 y cuanto ms altos, mejor. En general, los puntajes tpicos de los compradores de casas estn entre 600 y 800.

Los puntajes FICO no slo se usan para determinar si usted rene las condiciones para una hipoteca o no. Los puntajes ms altos indican que usted representa un menor riesgo de crdito y que, por lo tanto, est en condiciones de obtener una tasa ms baja sobre la hipoteca.

Qu puede hacer con respecto a su puntaje FICO? Lamentablemente, no mucho. Dado que el puntaje se basa en el historial de crdito de toda una vida, es difcil hacer algn cambio significativo en este nmero con unos arreglos rpidos. Lo ms importante es conocer su puntaje FICO y asegurarse de que su historial de crdito sea correcto. Fair Isaac ha creado un prctico sitio Web (http://www.myfico.com/) que le permite hacer precisamente eso. Pagando un cargo razonable, puede obtener rpidamente el puntaje FICO que le corresponde segn las tres agencias de informes, junto con su informe de crdito. Tambin encontrar herramientas e informacin de utilidad que lo ayudarn a analizar qu acciones podran tener el mayor impacto sobre su puntaje FICO. Cada una de estas agencias de crdito ofrece servicios similares en su sitio Web: http://www.equifax.com/, http://www.experian.com/, y http://www.transunion.com/.

Contando con estos datos, ser un consumidor mejor informado y mejor posicionado para obtener la hipoteca ms favorable de la que pueda disponer.

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